| On observe des taux hypothécaires variables très concurrentiels ce printemps, et les taux fixes demeurent à un faible niveau historique. Qu’est-ce qui est le plus avantageux dans l’environnement incertain d’aujourd’hui ? D’abord, rappelons-nous les différences. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous savez exactement quel sera votre taux et le montant de vos versements chaque mois pendant toute la durée de votre prêt, ce qui vous procure stabilité et tranquillité d’esprit. Comme les prêts hypothécaires à taux fixe ne sont pas touchés par la fluctuation des taux d’intérêt, vous pouvez contracter un prêt et ne plus y penser. C’est habituellement ce que préfèrent les emprunteurs qui ont un budget limité, les accédants à la propriété et ceux qui sont propriétaires depuis peu de temps. Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel du prêteur, lequel suit le taux de financement à un jour de la Banque du Canada, et correspond au « taux préférentiel moins x pour cent ». Si la Banque du Canada augmente ou réduit son taux, votre versement hypothécaire reflétera probablement cette modification. Comme il peut être difficile de prédire les hausses et les baisses de taux à venir, le prêt hypothécaire à taux variable convient davantage aux gens qui ont un budget souple et peuvent tolérer un risque légèrement plus élevé. Présentement, les taux variables offerts sont très alléchants, ce qui crée une demande parmi les plus fortes jamais enregistrées. Le taux n’est toutefois pas le seul élément dont il faut tenir compte. Si votre situation change et que vous devez rompre votre convention hypothécaire — environ 2 personnes sur 3 qui ont un prêt hypothécaire à taux fixe finissent par le faire —, l’indemnité de remboursement anticipé applicable à un prêt hypothécaire à taux variable est grandement inférieure à celle qui est exigée pour un prêt hypothécaire à taux fixe, ce que vous apprécierez. Il est important de penser aux nombreux scénarios qui pourraient se produire pendant la durée de votre prêt hypothécaire. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable permettent de « verrouiller » le taux sans pénalité pour profiter d’un taux fixe lorsqu’une occasion se présente. Vous pouvez aussi effectuer des versements correspondant au montant que vous paieriez si vous aviez choisi un taux fixe supérieur, ce qui aidera à accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire et créera un coussin financier en cas de hausse des taux plus tard. Avec la menace d’inflation qui plane, la Banque du Canada pourrait augmenter le taux de financement à un jour plus tôt que prévu, ce qui aura un effet sur les prêts hypothécaires à taux variable. Bien que la plupart des économistes conviennent que personne ne peut prédire la trajectoire de l’inflation après le redémarrage de l’économie, cette préoccupation demeure. Ce qu’il faut retenir, c’est que vous devriez toujours obtenir des conseils ; le meilleur choix dépend de votre situation. Si vous songez à acheter, à renouveler ou à refinancer pour profiter des faibles taux actuels ou consolider vos dettes, communiquez avec moi pour discuter de votre situation et déterminer l’option qui vous convient le mieux. Nouveau test de tension maintenant applicable à tous les prêts hypothécaires Le ministère des Finances a annoncé que les prêts hypothécaires assurés seront soumis au même test de tension que le test mis en vigueur récemment par le BSIF pour les prêts hypothécaires non assurés. Dans les deux cas, le test utilisera le taux hypothécaire contractuel de l’emprunteur plus 2 % ou 5,25 %, selon le taux le plus élevé, ce qui représente une hausse par rapport au taux actuel de 4,79 % et qui rendra l’admissibilité un peu plus difficile pour certaines personnes. Source: Chantal Presseau, PHC, chef d’équipe Courtier hypothécaire, Intelligence Hypothèque 514.867.0047 |
Étiquette : Prêt hypothécaire
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1. INCITATIF À L’ACHAT D’UNE PREMIÈRE PROPRIÉTÉ
Ce programme de prêt hypothécaire avec participation fournit 5 % du coût d’une habitation existante ou 10 % du coût d’une habitation nouvellement construite pour les accédants à la propriété qui disposent de la mise de fonds minimale de 5 % exigée pour un prêt hypothécaire assuré. Selon le revenu du ménage, avec un maximal admissible de 120 000$, le prix d’achat maximal serait d’environ 505 000 $ avec une mise de fonds de 5 %. Vous devez rembourser l’incitatif après 25 ans ou lorsque vous vendez la maison, et le montant du remboursement est basé sur la juste valeur marchande de la propriété, que la valeur ait augmenté ou baissé.
| Sans incitatif | Incitatif de 5 % | Incitatif de 10 % | |
| Prix d’achat | 500 000 $ | 500 000 $ | 500 000 $ |
| Mise de fonds de 5 % | 25 000 $ | 25 000 $ | 25 000 $ |
| Incitatif | 0 $ | 25 000 $ | 50 000 $ |
| Prêt hypothécaire | 475 000 $ | 450 000 $ | 425 000 $ |
| Prêt hypothécaire + assurance hypothécaire |
494 000 $ | 463 950 $ | 436 900 $ |
| Versement mensuel | 2 260 $ | 2 122 $ | 1 999 $ |
| Économies mensuelles | 138 $ | 261 $ | |
| Économies annuelles | 1 656 $ | 3 132 $ |
*Suppose un prêt de 5 ans amorti sur 25 ans à un taux de 2,69
2. RÉGIME D’ACCESSION A LA PROPRIÉTÉ
Les acheteurs d’une première maison peuvent retirer de leur REER la somme maximale de 35 000 $ par personne en franchise d’impôt pour l’achat ou la construction d’une maison admissible, ce qui permet d’accroître de beaucoup la mise de fonds totale et peut même aider à atteindre les 20 % nécessaires pour éviter de payer les primes d’assurance hypothécaire. Vous devez redéposer les fonds retirés dans votre REER conformément à un plan de remboursement de quinze ans qui entre en vigueur la deuxième année civile suivant le retrait.
3. CRÉDIT D’IMPÔT POUR L’ACHAT D’UNE PREMIÈRE HABITATION
Les accédants à la propriété admissibles peuvent déduire une partie de l’achat de la maison sur leur déclaration de revenus personnelle l’année de l’achat, ce qui aide à compenser les frais de clôture comme les frais juridiques. Ce crédit d’impôt non remboursable de 5 000 $ entraîne un allégement fiscal pouvant atteindre 750 $ au fédéral.
4. REMBOURSEMENT DE LA TPS/TVH POUR LES HABITATIONS NEUVES
Si vous achetez une maison neuve ou effectuez des rénovations importantes, vous pouvez récupérer une partie de la taxe payée si vous répondez aux conditions d’admissibilité. Le guide RC4028 de l’Agence du revenu du Canada — Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves — contient tous les détails. Soumettez le formulaire applicable avec votre déclaration de revenus personnelle dans les deux ans suivant la date de clôture.
5. PROGRAMME MAISON ÉCOLO
Les acheteurs qui se procurent une maison éconergétique admissible avec un prêt hypothécaire assuré ont droit à un remboursement pouvant atteindre 25 % de leur prime d’assurance hypothécaire, ce qui peut représenter des économies substantielles ! Vous pouvez aussi demander ce remboursement si vous achetez une maison et la rénovez pour améliorer son rendement énergétique.
Source: Chantal Presseau, Courtier immobilier hypothécaire agréé- Intelligence Hypothécaire, 514.867.0047
Charles Perreault Courtier Immobilier 